Скорочення APR відповідає рівноцінній річній ставці або фактичній річній ставці. Це пропонує нам вартість, ближчу до реальної вартості (у разі позики) або результатів (якщо це депозит) підрядного фінансового продукту.
APR пропонує нам більш достовірне значення, ніж те, що виявляється за номінальною процентною ставкою (ІПН), оскільки воно включає у свій розрахунок, крім номінальної процентної ставки, банківські витрати та комісії та термін операції.
Хоча нам завжди доведеться мати на увазі, що ми порівнюємо. Наприклад, річний відсоток іпотечного кредиту завжди буде вищим, ніж за річну позику з тією ж номінальною процентною ставкою (ІПН), оскільки іпотека зазвичай має більше комісій (комісія за вивчення, комісія за відкриття …). Подивіться різницю між ІПН та APR.
Тому APR надає нам більш достовірні, але не точні дані, хоча у свій розрахунок він включає більше приміщень, ніж номінальна процентна ставка, він не включає всі витрати. Наприклад, він не включає нотаріальні збори, податки, збори за переказ коштів, страхові або гарантійні збори тощо.
Що нам говорить APR?
Це означає, що після того, як депозит буде укладений, ви будете знати суму, яку ви інвестували, APR операції, термін придатності та поширюючи всі ці загальні дані, ви отримаєте значення, яке повинно бути результатом операції.
Як бачите, коли відсотки виплачуються, це буде менше, ніж отриманий вами математичний результат. Чому? Для того, що було пояснено вище, є витрати, які APR не включає. Ніщо не є ідеальним, і це не буде. Якщо можливо, працівник банку, який продав депозит, повідомив би вас про точне виконання операції.
Формула квітня
Формула APR така:
Де:
- r: Процентна ставка за кредитом. Тобто номінальна процентна ставка (ІПН)
- F: Це частота виплат протягом року. Якщо його виплачують раз на місяць, протягом року, це буде 12 платежів (1 платіж щомісяця). Якщо вона виплачується щокварталу (три місяці), вона буде виплачуватися 4 рази на рік: f = 4. Якщо вона виплачується щорічно: f = 1.
Ось приклад обчислення APR.
Практичний приклад АТР
Давайте скористаємось прикладом обчислення APR, щоб краще зрозуміти різницю між номінальною процентною ставкою та APR.
Уявімо, що банк пропонує нам можливість укласти контракт на 12-місячний депозит із відсотковою ставкою 10%, відсотки якого будуть погашені через 12 місяців, наприкінці операції. ВЛАГО ДО
Інший банк кладе на стіл очевидно дуже схожий депозит. Різниця лише в тому, що відсотки виплачуються щомісяця за одним і тим же депозитом. БАК B
У ДЕПОЗИТІ A прибуток складає 100 євро за кожні вкладені 1000 євро. У цьому випадку номінальна відсоткова ставка збігається з річним річним.
У той час як у DEPOSIT B, дохід становить 104,71 євро за кожні вкладені 1000 євро. Як це може бути? Дуже просто, оскільки ми отримуємо відсотки щомісяця, збільшуючи таким чином капітал, на який застосовуємо номінальну процентну ставку 10%, для розрахунку відсотків на наступний місяць (відомий як складні відсотки). Формула така. Вирішуючи, ми отримуємо APR для Вкладення В 10,47%, вище, ніж у А.
r: - це номінальна процентна ставка (щомісячна, піврічна …), виражена як одна.
F: частота виплат / стягнення відсотків (12, якщо ставка є щомісячною, 6 раз на два місяці, 4 щокварталу, 3 щокварталу, 2 півроку та 1, якщо річна).
Простий інтересВисновки щодо квітня
APR дозволяє нам легко порівняти фінансові продукти, пропоновані банками, які Банк Іспанії вимагає для представлення їх у своїх рекламних кампаніях.
Звичайно, давайте не будемо засліплені вищим річним рівнем (у випадку депозитів або нижчим у разі позик). Може бути так, що для кількох десятих кращого квітня нам доведеться найняти кредитну картку. Це може означати витрати на утримання, більші за те, що ми заробляємо за ці десяті частки річних. Тому бажано читати дрібний шрифт.
Реальна процентна ставка