Консолідація заборгованості - це об’єднання всіх кредитів, які підтримує фізична особа, навіть якщо вони відповідають різним суб’єктам господарювання. Процедура полягає у отриманні нового фінансування для анулювання кожного з них очікуваних позик.
При консолідації своїх кредитів особа погоджується з єдиним внеском, меншим за суму всіх платежів, що здійснюються на місяць. Це може статися внаслідок зниження процентної ставки або продовження терміну фінансування.
Іншими словами, коли банк пропонує консолідацію боргу, він пропонує викупити позики, якими володіє боржник, в інших установ. Таким чином, ви завойовуєте нового клієнта, забезпечуючи вам кращі умови кредитування.
Переваги консолідації боргу
Консолідація боргу має кілька переваг. Перш за все, це корисно для короткострокових проблем з ліквідністю.
Наприклад, припустимо, що людина несподівано втрачає роботу і більше не може виконувати всі свої фінансові зобов’язання щомісяця. Отже, консолідація боргу є альтернативою зменшенню витрат.
Так само, уніфікація позик дозволяє підтримувати більший порядок. Замість того, щоб мати кілька платежів з різними строками сплати, тепер буде виплата, яку можна стратегічно запланувати.
Якщо я отримую свою зарплату 15 числа кожного місяця, ідеальною датою для виплати банку буде, наприклад, кожні 16. Таким чином, я зменшую ризик закінчення коштів для виконання своїх зобов’язань.
Додатковою перевагою консолідації боргу є те, що деякі фінансові установи пропонують пільговий період. Тобто особа може уніфікувати свої кредити в квітні та запланувати перший внесок нової позики на липень. Таким чином, протягом трьох місяців користувачеві не доведеться здійснювати будь-які платежі в банк.
Недоліки консолідації боргу
Одним із можливих недоліків консолідації боргу є збільшення загальних витрат. Це буде залежати від строку заборгованості (який, можливо, був продовжений) та відсоткової ставки, встановленої банком для нового кредиту.
Тому важливо розрахувати загальні виплати до кінця фінансового періоду.
Крім того, ми повинні враховувати, що це не допоможе позичальнику консолідувати свої борги, якщо він знову придбає інші кредити. Це лише знову призведе до фінансових проблем.
Приклад консолідації боргу
Давайте розглянемо приклад консолідації боргу. Припустимо, що людина має позику в банку А на 15 000 доларів США з дванадцятьма платежами та процентною ставкою 3% на місяць.
У той же час він має позику у банку В на суму 20 000 доларів США на чотирнадцять частин і з відсотком 3,5% на місяць.
В обох випадках ми будемо вважати, що всі платежі рівні, як у французькому методі фінансової амортизації. Таким чином, ми будемо використовувати наступну формулу:
Отже, плата складає 1506,93 доларів США з банком А та 1831,41 доларів США з банком В. Тобто загальна періодична виплата 3338,35 доларів США.
Припустимо, вам доведеться заплатити 50% обох позик. Раптом банк С пропонує консолідацію боргу з новим фінансуванням на 17 500 доларів США. Ця сума буде використана для погашення кредитів, що очікують на розгляд.
Якщо банк С встановить щомісячну процентну ставку в розмірі 2,5% за новим кредитом та сімома платежами, усі рівні, плата становитиме 2756,17 доларів США.
Нарешті, хоча ми не розглядали це у попередньому прикладі, слід зазначити, що для дострокового анулювання позики може знадобитися сплата штрафу.