Ануїтет - це дохід, який людина отримує до моменту своєї смерті. Зазвичай періодично і, як правило, щомісяця. Це робиться після первинного або періодичного попереднього платежу або внесення певної суми грошей.
Пожиттєва рента розглядається як інструмент інвестування та заощаджень, особливо спрямований на сім'ї та стимул підтримки рівня життя та добробуту в довгостроковій перспективі. Це працює як страховка, яка активується, коли людина старіє і перестає працювати.
Як правило, цей вид фінансових інвестиційних продуктів пропонується страховою компанією або кредитною установою і пов'язаний з певним рівнем або процентною ставкою, узгодженими обома сторонами під час підписання. У період довічної ренти ризик довголіття покривається суб’єктом, що надає послугу, наприклад, страховою компанією. Такий заклад понесе більші витрати, якщо пенсіонер проживає багато років.
З іншого боку, зупинка плану такого типу та вилучення депонованого капіталу достроково передбачають виплату компенсації або стягнення суми, меншої за вкладену, так що суб’єкти господарювання, які пропонують товар, передбачають дострокове зняття коштів.
Це поняття часто ототожнюють із поняттям взаємних фондів або приватних пенсійних планів.
Навпаки, довічні ренти мають строк дії, який може закінчитися до смерті страхувальника.
Як працює ануїтет
Протягом певного періоду часу особа погоджується надати або сплатити періодичну премію або винагороду суб’єкту господарювання або компанії, з якою укладено контракт на товар. Таким чином, він накопичує роками кількість грошей, внесених під фіксовану або змінну процентну ставку (що є найпоширенішим способом).
Коли прийде час, ця сума буде збиратися щомісячним доходом як зарплата до смерті власника, дуже подібним чином до пенсій за вислугу років.
Капітал, відмовлений від вибору ануїтетного страхування, також може бути внесений в один (відомий як одна премія) або кілька великих платежів, наприклад, банківський депозит.
Переваги ануїтету
- Допомагати сім’ям. Особливо в періоди економічної кризи люди мають можливість підтримувати рівень доходу, якщо раніше вирішили володіти подібним продуктом.
- Виключіть ризик довголіття. На відміну від ануїтетів із певним строком погашення, ануїтети дозволяють отримувати цей дохід протягом усього життя, незалежно від того, проживете ви набагато більше років, ніж очікувалося.
- Зазвичай такі типи рентних планів складаються з однієї особи, хоча існує ймовірність, що вони призначені для двох людей, часто у випадку страхування життя для подружніх пар або шлюбів, які вирішили поділитися ними.
- Вони, як правило, легко модифікуються або адаптуються з точки зору початкової плати та доходу, який потрібно періодично отримувати.
- Цей тип доходу передбачає важливі фіскальні переваги для його власника.
Недоліки ануїтету
- Цей тип продукції, як правило, пов’язаний з вищими початковими витратами, значною мірою, коли йдеться про довгострокові плани. Тому учасники торгів прагнуть отримати більший прибуток у початковий момент.
- Як інструмент заощадження, довічні ануїтети означають, що сім'ї присвячують менше ресурсів споживанню, а отже, в економіці менше руху грошей.
- Як правило, витрати, пов’язані з виведенням коштів до узгодженої дати, є великими, що стримує власників перервати ці плани.
- У періоди економічної нестабільності часто виникає недовіра до суб'єктів, відповідальних за управління цим видом фінансових продуктів, в той же час їх звинувачують у певній недостатній прозорості в ситуаціях економічних проблем.
Довічна рента як доповнення
Рюту можна придбати в приватній установі на додаток до пенсії, яку вже отримує держава.
З іншого боку, в деяких країнах існують адміністратори пенсійних фондів (AFP), приватні організації, де працівники можуть економити на свій вік. Ці установи дозволяють фізичним особам перераховувати свої кошти страховій компанії після виходу на пенсію. Якщо вони так вирішать, вони можуть отримати доступ до періодичної винагороди на все життя
Якщо працівник не укладає контракт зі страховиком, AFP зберігає зберігання заощадженого капіталу і несе відповідальність за виплату пенсії пенсії, яка не є довічною. У цьому випадку слід зазначити, що рахунок внесків є індивідуальним, тобто кожна людина має фонд, який можна вичерпати.
Додаткові положення щодо ануїтетів
Існують додаткові пункти, сумісні з договором довічної ренти. Наприклад, можна призначити бенефіціара у разі смерті.
Також гарантований термін можна придбати за додаткову суму. Отже, якщо пенсіонер помирає, наприклад, протягом перших десяти років дії полісу, бенефіціар отримуватиме ту саму щомісячну суму, що і власник контракту.
Після закінчення гарантованого періоду бенефіціар починає отримувати відсотки щомісячної виплати відповідно до законодавства, якщо це застосовно. Наприклад, у випадку з подружжям це зазвичай становить близько 50% пенсії роботодавця.
Стаття написана Хав'єром Санчесом та Гільєрмо Вестрейхером
Ануїтет