Хоча це щось повсякденне, коли ми збираємося укладати контракт на фінансовий продукт, ми знаходимо десятки цифр і повернень з відповідними номенклатурами, але чи справді ми знаємо різницю між ІПН та АРР та характеристиками кожного з них?
Номінальна процентна ставка (ІПН): Не включає фінансові витрати або комісійні та не має стандартизованої контрольної тривалості. Це збігається лише з річним рівнем, коли відсотки виплачуються в кінці та за той самий проміжок часу. Це може зробити неможливим порівняння продуктів однакової природи.
Річна ставка еквівалента (річна ставка): Рік встановлено як еталонний показник. У деяких країнах, таких як Іспанія, законодавство вимагає, щоб усі фінансові продукти (банківські чи страхові) викривали це. Це дозволяє нам порівнювати товари однакової природи.
Зараз ми порівняємо в практичних випадках як APR, так і TIN. Спочатку його вплив на заощадження, а потім на позики. Усі вони розраховуються за допомогою калькулятора, доступного на веб-сайті Banco de España.
Приклади різниці між ІПН та APR
Припущення 1 -Економія-:
Ми припускаємо, що початковий капітал становить 10 000 євро, щоб внести депозит. Комісія або витрати, які потрібно сплачувати банку, відсутні (насправді цього ніколи не відбувається, але ми спрощуємо це, щоб полегшити приклад). Це, зі свого боку, пропонує нам три терміни: 1 місяць, 6 місяців та один рік. КВІТ однаковий для всіх - 4,5%. Важливо: ми беремо рік (12 місяців) як орієнтир:
1 місяць: TAE = 0,375 (TAE / 12); ІПН (річний) = 4,41% та рентабельність ~ 0,37% (ІПН / 12).
6 місяців: КВІТ = 2,25% (КВІТ / 2); ІПН (річний), 4,45% та рентабельність ~ 2,23% (ІПН / 2).
Один рік (12 місяців): ІПН, 4,5% та рентабельність 4,5% (ІПН / 1).
Припущення 2 -Позика-:
Сума: 10 000 євро; Термін: 12 місяців; ІПН 0%;
Комісія за відкриття: 1%; Страхування захисту даних: 1%; КВІТ: 3,74%;
Всього для повернення: 10 374 євро
Припущення 3 -Позика-:
Сума: 10 000 євро; Термін: 12 місяців; ІПН 3%;
Комісія за відкриття: 0%; Страхування захисту даних: 0%; КВІТ: 3,04%;
Всього для повернення: 10 304 євро
Після цього порівняння очевидно, що ми ніколи не повинні довіряти пропозиціям або рекламі, які надходять до нас щодня на перший погляд. Найкраще - не поспішати, порівнювати, а потім вирішувати. І якби потрібно було поновити, що це ІПН та APR, ми можемо знайти обидва визначення на Economy-Wiki.com.