Положення про мінімальний рівень є мінімальним обмеженням процентної ставки, що підлягає сплаті в розстрочку застави на нерухомість. Це протилежність пункту про стелю.
Коли процентна ставка контрольного індексу, що використовується для обчислення іпотечних кредитів (наприклад, Euribor або Libor), опускається нижче точки, встановленої як мінімальна, процентна ставка, яку суб'єкт господарювання стягуватиме, є нижчою. Наприклад, якщо встановлений мінімальний рівень становить 1%, а відсотки падають до 0,5%, суб’єкт господарювання продовжить стягувати 1%.
Цей ліміт встановлюється деякими кредитними установами як механізм захисту від можливого падіння процентних ставок. Це практика, яку в деяких країнах вважають жорстокою. В Іспанії це вважається незаконним, якщо фінансова установа не пояснила це з достатньою прозорістю.
Ця нижча стаття стосується іпотечних кредитів, укладених із змінною процентною ставкою, оскільки у тих, хто уклав договір із фіксованою ставкою, відсотки протягом усього терміну дії позики залишатимуться незмінними з часом.
Функціонування позики зі змінною процентною ставкою
Коли іпотека зі змінною ставкою укладається з кредитною установою, вона встановлює процентну ставку, яку вона стягуватиме за позику цих грошей. У встановленні цього інтересу беруть участь два елементи:
- Процентна ставка довідкового індексу для розрахунку іпотеки: Це визначається міжбанківським ринком і являє собою відсотки, які кредитна установа сплачує для досягнення необхідної ліквідності для надання позики (вона може змінюватися протягом усього терміну дії позики).
- Різниця, яку кредитна установа бере з іпотечного контрагента: Це визначається самим суб'єктом господарювання і є нормою прибутку, яку суб'єкт господарювання отримує під час надання іпотечного кредиту (він фіксується протягом усього життя). Наприклад, індекс плюс 2%.
Чому закріплено пункт про підлогу?
Якщо референтна процентна ставка за іпотечним кредитом з часом зменшиться, а узгоджена різниця також буде низькою, виплата відсотків може наблизитися до 0 або навіть впасти до від'ємної території, причому сам банк є тим, хто платить клієнту за позику.
У відповідь на цю гіпотетичну ситуацію та як механізм захисту інтересів кредитних установ виникають ці нижчі положення. Вкладаючи їх в іпотечний контракт, кредитні установи тим самим захищають себе від можливого падіння змінної частини наданої позики. Таким чином, положення про нижчий рівень має на меті запобігти заявникам позик платити занадто низькі відсотки за свою іпотеку, не сплачувати відсотки за неї або, в утопічній ситуації, отримувати гроші за укладене іпотечне кредитування.