Фінтех-загроза, а також сценарій, через який переживає економіка, змушує банківський сектор адаптувати свою бізнес-модель. Бізнес-модель, яка, якщо її не перетворити, вже приречена зникнути.
У світі, де оцифрування охопило майже всю планету, компанії у всьому світі переживають різкі зміни у власних бізнес-моделях, пристосовуючи їх до цього нового цифрового світу, який деякі називають четвертою промисловою революцією. В даний час багато галузей економіки стикаються з важкою проблемою адаптації своїх бізнес-моделей до нового формату. Однак процес вимагає великої адаптації, великих зусиль, а також великих інвестицій.
Одним із секторів, який найбільше робить ставку на нові технології та цифрове середовище, є банківський світ. Як свідчать дані, поява фінтех-компаній на ринку призвела до того, що традиційні банки адаптували свою бізнес-модель, пристосувавши свої структури для адаптації до нового середовища, де майже всі створені фінансові організації вже починають діяти як суто цифрові організації, без фізичних структура, офіси та великі хмарочоси, які роками характеризували цей сектор.
Це порушення призвело до того, що за лічені місяці ми побачили, як великим банківським корпораціям, серед яких ми можемо знайти Banco Santander, BBVA або саму Bankia в Іспанії, довелося переробляти дуже об'ємні бізнес-моделі, набагато більше гнучких і динамічний, менш дорогий і дуже цифровий. Бізнес-моделі, засновані головним чином на новому цифровому форматі. Цифровий формат, що змусив банки адаптувати нові формати, яких ніколи раніше не зустрічався в цьому секторі, змушуючи їх перенапружуватися, щоб забезпечити, щоб конвертація проводилася в найкоротші терміни.
Чи оцифрована банківська справа для інновацій чи, навпаки, через необхідність?
Це досить складне питання. В останні роки інновації, враховуючи ступінь технологічного прогресу, стали догмою для компаній. Компанію, яка не робить інновацій, як та, що не відповідає новому формату КСВ та нефінансовим звітам, засуджують відсунути на другий план, перевершивши інші компанії, які за тією ж бізнес-моделлю пропонують додаткову цінність, заснована на перетвореннях та інноваціях. Це сталося у банківському світі, оскільки фінтех-компанії не лише представляють виклик інноваціям, але й є джерелом прямої конкуренції для банків.
Пряма конкуренція, яка призвела до того, що банки стикаються з можливістю подальшого падіння своїх доходів - з огляду на сценарій, представлений економікою, а також політику адаптації ЄЦБ, яка не припиняє переслідування сектору - почала адаптувати свої послуги до цього нового цифрового формату, в той же час, коли багато суб’єктів господарювання почали інтегрувати ініціативи fintech у свої складні традиційні структури. Будь то шляхом поглинання, злиття, впровадження чи створення, банки інтегрують технології фінтех у свій сектор, їх метою є те, що банки в недалекому майбутньому стануть тим, що ми могли б назвати «цифровою компанією».
Прорив Fintech
В останні роки ми зазнали надмірно складного цифрового прориву. Цифровий зрив, який веде до того, що майже всі нові фінансові ініціативи народжуються з “префіксом fintech”. Іншими словами, серед підприємців у фінансовому світі всі розроблені проекти орієнтовані на цифровий банк, фінтех-банк, де процеси базуються на великій цифровій складовій як загальному знаменнику, що згодом витягує їх додану вартість у спеціалізації послуги.
Вищесказане сприяє значному зростанню цих ініціатив в останні роки. Зростання, яке не тільки підтвердили самі банки, але і, згідно з безперервними записами, які вони ведуть від різних аудиторських компаній, - це сектор, який не збирається припиняти набирати обертів, подвоюючи свої показники щороку, наявність все більш консолідованого світового ринку та експоненціальність, що призводить до великих прогнозів. Щоб отримати уявлення, ми говоримо про сектор, який вже в 2016 році мав грошову оцінку близько 22,3 мільярда доларів у всьому світі.
Але цікавим і захоплюючим у ситуації є не сума, про яку ми говоримо, а потенціал зростання самих платформ. У випадку Іспанії платформи fintech не перестали нарощувати своє зростання в геометричній прогресії. Відповідно до цифр, представлених сектором, фінтех-компанії зросли порівняно з 2018 роком на 63%. Іншими словами, фінтех-компанії в Іспанії зростають на рівнях, де ріст з року в рік подвоюється, реєструючи цей зразок рік за роком, починаючи з 2014 року. Щось, що на даний момент не відбувається у багатьох секторах.
Але це, у випадку з банківською діяльністю, є тим, що, змушуючи його трансформувати всі свої методи роботи, у багатьох випадках, не маючи подібного розвитку, інтегрує самі платформи у бізнес. Інтеграція, яка народилася як аутсорсинг послуг банком, делегуючи їх фінтех-моделям. Система, яка вже виконується кожним із банків, що є на планеті. На даний момент у розвиненому світі немає жодного банку, який би не інтегрував платформи fintech або не розробляв їх, щоб спробувати долучитися до нового цифрового середовища, до якого нас призвів fintech.
Несприятлива політика
Але, повертаючись до того, що було раніше обговорено, ми подумали, чи є трансформація, що зазнає банківської діяльності, добровільною чи добровільною; необхідна трансформація, або, навпаки, необов’язкова. Що ж, щоб запропонувати більш об’єктивне уявлення про питання та можливу відповідь, ми повинні взяти до уваги той сценарій, який спостерігається в банківській діяльності в останні роки. Сценарій, за якого політика адаптації ЄЦБ, а також низькі ставки, що застосовуються центральними банками у відповідь на економіку, яка потребує стимулів, знищили значну частину прибутковості банківського сектору; яка неодноразово проводила бурхливі дебати, також дуже напружені, з самими центральними банками, зважаючи на ситуацію.
Економіка переживає кілька років, коли кінець експансивного циклу, який ми переживали, загрожує рецесією. Враховуючи те, що сталося, це призвело центральні банки до застосування нових стимулюючих політик, серед яких, як це прийнято, застосовувалось постійне зниження процентних ставок; піднімаючи, звичайно, ставки до мінімального та дуже залишкового рівня, з метою стимулювання кредитування та споживання. Таким чином, враховуючи, що процентні ставки позначають прибутковість банків, це спричинило різке падіння прибутковості банків, що суттєво зважило їх ділові показники.
В останні роки, враховуючи політику, яку здійснюють центральні банки, ми змогли спостерігати, як рентабельність капіталу в банківській діяльності, ROE, значно нижча за рівень, який вимагають акціонери, постійно руйнуючи вартість у цьому секторі. З від’ємним рівнем Euribor та ROE, які, далеко не в оптимальній точці, постійно падають, банки стикаються з важкою проблемою, щоб повернути свій бізнес до такої ж рентабельності, як це було апріорі. Тому рентабельність шукається у секторі фінтех, адаптуючи, як ми вже говорили, свої бізнес-моделі до цифрового формату, в якому постійні витрати в кінцевому підсумку становлять меншість.
І тому за останні роки ми спостерігали те закриття офісів. Якщо придивитися до сектору, то в Іспанії за останнє десятиліття було закрито понад 20 000 відділень банків. Звивистий сценарій, з яким стикаються банки, змусив фінансові корпорації знищити майже всю свою фізичну модель бізнесу, замінивши їх цифровими моделями. Фізичний формат, який за цим сценарієм засуджений до зникнення, спричинений двома згаданими нами факторами. Що підводить нас до кількох висновків: банківська діяльність адаптується за необхідністю, а також завдяки дедалі більшій конкуренції фінтех.
З цієї причини сказати, що банківська зміна зумовлена інноваціями, можна вважати більш ніж сумнівним. Порушення фінтех-технологій, про яке ми згадали під час статті, стало одним із справжніх пускових механізмів цієї “інновації”, яку почали здійснювати банківські справи. У цьому сенсі, з проблемою, з якою корпорації стикаються в умовах видобувної політики для цього сектору, вона була посилена та прискорена. Банківська система стикається з важким викликом, викликом, який починається з досягнення ефективної конверсії і в найкоротші терміни, оскільки їй потрібно змінити ситуацію, яка, як показують показники, вже починає загрожувати фінансовому здоров'ю самого сектору а також капітал його акціонерів.