Банківські резерви - це суми грошей, які банківські установи вносять до відповідного Центрального банку і не можуть бути використані для будь-якої діяльності (надання позик, надання власних випусків, фінансування проектів тощо).
Вони складають частку від загальної суми депозитів і чекових рахунків, які банки мають у своїх клієнтів, і можуть бути обов’язковими або добровільними.
Банківські резерви походять від банківської діяльності і не існують у бізнесі з будь-якого іншого сектору діяльності. Тому їх не слід плутати з резервами компаній, які не є банками, що складаються з прибутку, не розподіленого між акціонерами або доданого до капіталу компанії.
Види банківських резервів
Існують мінімальні або обов'язкові банківські резерви та добровільні банківські резерви.
Легальні або обов'язкові банківські резерви
Вони встановлюються монетарною владою кожної країни або валютного союзу і є результатом множення резервної бази на законний коефіцієнт готівки (також званий вимогою до банківських резервів):
Обов'язкові банківські резерви = резервна база · легальний коефіцієнт готівки
Де:
- Резервна база: це залишки певних зобов’язань кредитних установ на кінець місяця.
- Легальний коефіцієнт готівки: Це відсоток, встановлений грошовим органом для обчислення суми грошей, яка повинна бути внесена до Центрального банку як обов’язковий резерв.
Наприклад, якщо у банку було 100 мільйонів євро депозитів, а коефіцієнт готівки, що застосовується в його країні, становив 3%, банк був би зобов'язаний зберегти 3 мільйони в своєму центральному банку, обмежуючи його використання для будь-яких інших цілей.
Насправді обов’язкові резерви тісно пов’язані з роллю грошово-кредитної політики. Таким чином, що чим вищий коефіцієнт готівки, тим більший обсяг обов'язкових резервів і, отже, менша пропозиція грошей в обігу.
Коефіцієнт готівки є одним із трьох напрямків центральних банків щодо здійснення грошово-кредитної політики центральних банків та боротьби з інфляцією (інші два - це постійні засоби та операції на відкритому ринку).
Збільшення коефіцієнта готівки проводить обмежувальну монетарну політику, зменшуючи пропозицію грошей в обігу, витікаючи ліквідність з економіки. Хоча його зменшення буде проводити експансивну монетарну політику, оскільки пропозиція збільшується, вливаючи ліквідність у систему.
Добровільні банківські резерви
Вони є додатковими резервами, які банки можуть зберігати, якщо хочуть, у своєму відповідному Центральному банку. Причини можуть полягати в полегшенні міжбанківського руху грошей або передбаченні потреб у ліквідності, якщо вони передбачають можливість банківської паніки. Це призведе до того, що вони будуть дорожче фінансувати себе на ринку, щоб зіткнутися з виходом (платити високі процентні ставки за позику грошей).
Однак, крім цього, банки не мають стимулів робити ці резерви, оскільки вони конфігурують непрацюючі гроші, які приносять дуже низьку, неіснуючу або навіть негативну прибутковість, не інвестуючи в жоден проект (позики тощо:), що приносить прибуток. Фактично, з червня 2014 року ЄЦБ встановив негативні процентні ставки за депозитним механізмом. Інші центральні банки, такі як ФРС, ніколи не ставили їх нижче нуля. Крім того, ці гроші можуть втратити вартість з часом через інфляцію.
Таким чином, у часи економічного процвітання, коли приватні особи та компанії стають більш анімованими та залучають більше коштів для реалізації нових проектів, добровільні резерви банків будуть низькими, і навпаки.
Обґрунтування існування банківських резервів
Причина існування банківських резервів обмежується обов'язком банків забезпечити, щоб їх клієнти могли зняти всі депозити, які вони довірили банкам. Подібним чином, вони також повинні надавати фінансовій системі надійності та довіри та проводити монетарну політику.
Іншими словами, якщо банки позичать усі гроші, які вони отримують із вкладів своїх клієнтів та з чекових рахунків, вони ризикують не отримати їх можливості повернути, коли хочуть їх зняти. Цей ризик, який зазнають банки, відомий як ризик неплатоспроможності.
Ситуація, коли всі клієнти вимагають одночасно ваші гроші, називається банківською панікою і може бути спричинена різними причинами, включаючи серйозні економічні чи політичні кризи або страх перед банківським манежем.