Анатоцизм полягає у стягненні процентів за власними відсотками заборгованості у разі несплати позики. Отже, це зобов’язання щодо подвійного платежу.
Таким чином, коли боржник припинить платити, сума відсотків буде додана до належної основної суми, отже, це додаткове зобов'язання іншого. Таким чином, нові фінансові витрати будуть розраховані на обидві суми, отже, вони подвійні. Як бачимо, він дуже близький до лихварства, і тому законодавство багатьох країн забороняє це, принаймні з комерційної точки зору.
Анатоцизм та інтереси
Важливо, щоб ми збільшили різницю між відсотками за позику та простроченою заборгованістю. Сьогодні нас турбують останні. Давайте подивимось, що означає кожен з них:
- Відсотки за позику - це, з точки зору позичальника, фінансові витрати. Тобто вони відображають, скільки нам коштують гроші, які вони нам позичають. З точки зору позикодавця, це буде ціна, за яку він "продає" свої гроші. Тому це буде ваш прибуток.
- Однак відсотки за замовчуванням виникають, коли є дефолт. Якщо боржник не виконує позику протягом встановленого терміну, тоді вони з’являються і, як правило, вищі у відсотках від боргу, ніж звичайні. Вони встановлені в кредитному договорі і повинні бути детально описані.
Проблема випливає із складених відсотків
Складені відсотки були великим союзником для заощаджувача, але це кошмар для боржника. Таким чином, якщо ми заборгували гроші банку, і він включив один із цих пунктів, у нас виникне проблема. Як ми побачимо на прикладі, борг може бути значним, якщо до звичайних відсотків додати капіталізовану заборгованість.
Ваші стосунки з жорстокими клавіатурами про іпотеку
Іпотека дала про що поговорити про можливі зловживання, які можуть бути скоєні за їхніми контрактами. Від нижчих статей до індексів, які вважаються образливими, наприклад, IRPH в Іспанії. Все це в кінцевому підсумку занадто багато разів спричиняло головний біль для кредитора. Високі судові рішення на користь боржника стали рушійною силою цієї ситуації.
Пакти, засновані на анатоцизмі, які дозволяють стягувати відсотки за відсотками, в різних судженнях вважалися лихварством. Іспанія була однією з першопрохідців, серед яких - провінційний суд Аліканте у 2014 році. Таким чином, вона була розглянута як жорстоке застереження, коли вона була накладена на іпотечний кредит, і, отже, вона була нульовою для всіх цілей.
Приклад анатоцизму
Давайте уявимо випадок, звичайно нереальний, 10-річної іпотеки під 5% відсотків, 15% відсотків заборгованості та на суму 100 000 євро. На малюнку ми бачимо, що відсотки за замовчуванням, розраховані лише на основну суму, складають загалом 82 500 одиниць валюти (МО).
Однак відсотки за замовчуванням, розраховані на основні та нараховані відсотки, анатоцизм, складають 86 625 в.о. усього. Різниця між ними становить 4 125 ВО. Це звучить не так багато … Але давайте уявимо середню іпотеку в розмірі 200 000 ВО, тривалістю 30 років та відсотком заборгованості 25%. Це може бути чимала сума.
