Надлишковий кредит, з мікроекономічної точки зору, - це ситуація, коли боржник повинен мати суму грошей, більшу, ніж встановлена в наданому кредитному ліміті. У макроекономічному аспекті це стосується ситуації, коли банки позичають більше грошей, ніж потрібно для інвестицій.
По-простому, ми можемо сказати, що в мікроекономічному аспекті це відбувається, коли ми маємо більше грошей, ніж те, що встановлює наша позикова політика. Тому ми не повинні плутати це з овердрафтом на увазі, що є винятковим дозволом. На макрорівні ця проблема виникає, коли банки країни позичають більше грошей, ніж насправді потрібно. Таким чином, виникає ситуація, коли позики збільшуються до рівня, який можна вважати надмірним.
Характеристика надлишкового кредиту
Для фізичної особи слід врахувати ряд деталей стосовно надлишкової кредитоспроможності. Насправді це випадкові речі, і з цієї причини не слід використовувати їх легковажно.
- Перш за все, це завжди буде відображатись у договорі про кредит чи позику. Таким чином, він буде вказувати, скільки, коли, як і, перш за все, витрати, які це матиме.
- Усі умови повинні бути опубліковані на дошці оголошень організації. Тобто ви повинні чітко пояснити клієнтові, що ви збираєтеся стягувати, і які умови доступу до цього надлишкового кредиту, і це повинно бути відкритим.
- Суб'єкт господарювання має право вимагати процентну ставку, відмінну від ставки самого кредиту або позики. Насправді вона, як правило, вища і може складатися з фіксованих відсотків або диференціала щодо звичайної ставки.
Усередині країни також можуть сприяти виняткові ситуації, які можуть призвести до надлишкової кредитоспроможності в короткостроковій перспективі. Зазвичай вони супроводжуються попереднім надлишком ліквідності, який спрямовується на позики, особливо іпотечні. Щоб склалася така ситуація, центральний банк, відповідальний за експансивну політику, повинен обґрунтувати свої дії та встановити обмеження.
Приклад перевищення кредиту
На прикладі ми побачимо все вищесказане простіше. Уявімо, що банк надає нам кредитну картку, яка дозволяє мати до 3000 євро. Ми здійснюємо серію покупок і одного місяця розуміємо, що нам знадобиться на 200 євро більше.
Хоча завжди найкраще платити цю різницю готівкою, будучи прикладом, давайте подумаємо, що у нас немає грошей, і нам потрібно здійснити цю покупку. Ми йдемо в банк, і вони нам говорять, що погоджуються, що така можливість була встановлена в контракті. Але оскільки це перевищення ліміту, він повинен стягувати з нас відсотки, що на 5% перевищують той, що стягується за картку. Врешті-решт ми заплатимо процентну ставку за ці витрачені 3000 євро та ще одну, на 5% вищу, за 200 євро.
Як і у випадку надлишкової ліквідності, на національному рівні надлишковий кредит, який зберігається занадто довго, може призвести до створення бульбашки. Щось подібне сталося під час кризи 2008 року, особливо з іпотечними позиками.