Мораторій на іпотечний кредит - що це таке, визначення та поняття
Мораторій на іпотечний кредит - це пропозиція банку клієнту відкласти виплату іпотечного кредиту на певний період часу. На мораторій завжди поширюється низка обставин, які впливають на платоспроможність клієнта.
Мораторій на іпотечний кредит - це пропозиція, яку банк робить клієнту, в якій йому дозволено відкласти виплату іпотечних платежів. Це відстрочення залежить від встановлення конкретного терміну, протягом якого діятиме мораторій, а також певних умов. Отже, мораторій дозволяє клієнтові відкласти виплату застави через несподівану ситуацію, яка впливає на платоспроможність клієнта. Щоб виміряти ситуацію, необхідно виконати низку вимог, що визначають, прийнятний мораторій чи ні.
Через форс-мажорні обставини мораторій може також просувати уряд, а також відповідний економічний орган. Іншими словами, якщо трапляються пандемічні ситуації або раптова зупинка діяльності через стихійні лиха, уряд може затвердити мораторій на іпотечний кредит для постраждалих громадян.
Різниця між іпотечним дефолтом та дефолтом
Іпотечний дефолт і дефолт - дуже схожі поняття. Однак між цими двома поняттями існує ряд відмінностей. Обидва поняття стосуються виплати іпотеки через неможливість взяти на себе витрати. Однак існують відмінності між нестачею та мораторієм, як ми побачимо нижче.
По-перше, заборгованість за іпотечним кредитом складається з відстрочки сплати іпотечного платежу в умовах несподіваної ситуації, яка впливає на платоспроможність клієнта. Таким чином борг реструктуризується, і клієнт може впоратися з боргом більш гнучко. Однак за умови іпотечного дефолту виплата розстрочки може бути здійснена двома способами:
- Загальний іпотечний дефолт: Де ми припинимо сплачувати основну винагороду, а також відсотки протягом попередньо узгодженого періоду часу.
- Часткове іпотечне невиконання: Там, де ми не повернули би заборгованість перед банком, але нам довелося б сплатити отримані відсотки.
З іншого боку, ми маємо мораторій на іпотечний кредит. Це, як і іпотечний дефолт, є відстрочкою виплати іпотечного платежу на попередньо узгоджений термін. Однак при іпотечному мораторії плата більше не сплачується, як і відсотки, породжені цим мораторієм. Тобто за відстрочку не сплачуються відсотки. Для цього потрібні певні вимоги, які, як ми побачимо нижче, ставлять клієнта в сценарій економічної та соціальної вразливості.
Вимоги до вимоги мораторію на іпотечний кредит
Залежно від країни, в якій ви проживаєте, а також банку, з яким ви працюєте, існує низка вимог, встановлених як критерій прийому для затвердження заяви про введення мораторію на іпотечний кредит.
В Іспанії існуючі критерії подання запиту встановлюються банком, а також, якщо потрібно, відповідним державним органом.
Відповідно до кодексу належних банківських практик, щоб запросити мораторій на іпотечний кредит, повинні бути дотримані такі вимоги:
- Іпотека повинна бути у першого сімейного будинку.
- Клієнт втратив роботу або зазнав зменшення зарплати, що заважає йому продовжувати сплачувати іпотечний платіж.
- Дохід сімейної одиниці не повинен перевищувати триразового загальнодоступного показника доходу із множинними ефектами, широко відомого як IPREM.
- Сімейний підрозділ, мабуть, зазнав змін на своєму економічному рівні, які суттєво змінюють - зменшують - його платоспроможність.
- Виплата іпотечного кредиту повинна перевищувати 50% від загального доходу, створеного сімейною одиницею.
Хоча це основні критерії, завжди є винятки. Тому рекомендується тим, хто бажає запросити мораторій на іпотечний кредит, попередньо звернутися до свого банку, щоб він повідомив їх про ситуацію та існуючі можливості.
Чому діє мораторій на іпотечний кредит?
Як ми вже говорили раніше, мораторій на іпотечний кредит в основному пов'язаний з можливими змінами, які змінюють платоспроможність клієнта і, отже, заважають йому зіткнутися з іпотечним платежем. Однак є багато винятків, коли банк може запропонувати клієнту мораторій на банк.
У ситуаціях форс-мажорних обставин мораторій на іпотечний кредит, який застосовується урядом, має такі самі наслідки, як якщо б його прийняв банк. Повне або часткове припинення економічної діяльності або через можливі стихійні лиха чи пандемії може змусити банки прийняти іпотечний мораторій, знизивши вимоги, прописані та цитовані вище.
