Дискусія про заставу чи оренду, особливо в Іспанії, видається вічною. Де ключі? Що краще? Від чого має залежати наше рішення?
Тільки вперед, що однозначної відповіді немає, зрештою все залежатиме від критеріїв, які важко визначити чи оцінити. Наприклад, значення, яке ми надаємо своїй свободі чи незалежності у разі непередбачених подій. Член сім'ї може захворіти, і нам, можливо, доведеться переїхати, з’явиться можливість роботи в іншому місці, або ми просто втратимо роботу. Це не катастрофічно, це враховувати непередбачені події, яких ніхто не хоче, але яких ми не повинні виключати. Однак важливість, якій ми завдячуємо вищезазначеному, може залежати від наших економічних можливостей. Хтось зі стабільною, добре оплачуваною роботою і кому ясно, що він хоче залишитися жити в певному місті, може впоратися без серйозних проблем з різними обставинами. Навпаки, людина з дворічним досвідом роботи на ринку праці, яка ще дуже молода, може змінитися не один раз, а кілька разів протягом наступних п’яти років.
Однак, оскільки це залежить від кожного, і існує сотні тисяч різних ситуацій, ми вирішили вирішити це найкращим чином, як ми знаємо: фінансово.
Немає універсальної відповіді. І для цього цікаво відзначити, що шаблони в електронних таблицях, симулятори іпотечного кредитування, такі як Відкритий банк або компаратори нерухомості.
Що дорожче, оренда чи іпотека?
Одна зі старих мантр полягає в тому, що оренда - це даремна витрата грошей, тоді як придбання будинку - це інвестиції. Тим часом одна з нових догм, схоже, означає, що купувати будинок - це не гарна ідея на випадок, якщо ціни знову впадуть або тому, що вони помилково кваліфікують це як відповідальність.
Обидві позиції мають переваги та недоліки, про які ми поговоримо у кількох параграфах. Звичайно, спочатку зручно висвітлити ситуацію Іспанії щодо наших європейських сусідів.
За даними Євростату, 77,1% населення має будинок. Або тому, що ви живете з родиною, тому що отримали будинок у спадок, або тому, що вирішили отримати іпотечний кредит. У цьому сенсі, за даними Іспанської іпотечної асоціації, існує близько 5,4 мільйона непогашених іпотечних кредитів. З цих 5,4 мільйонів, за оцінками, 78% є житловими. Цей показник на 8 процентних пунктів перевищує середній показник для Європейського Союзу та майже приблизно на 25% вище таких країн, як Німеччина, Франція чи Великобританія.
Що стосується оренди, ми потрапляємо в протилежну ситуацію. Євростат відображає, що 22,9% населення живе в орендованій квартирі. Що на відміну від Франції (36%), Великобританії (35%) та Німеччини (49%).
Переваги та недоліки оренди або іпотеки
Не все, що блищить - це золото. Ні в одному з двох варіантів.
- Хоча ціна оренди залежить від інфляції, і іпотечні кредити, як правило, отримують від цього вигоду, в іпотечних кредитах виплачується багато відсотків, тоді як за оренду у нас немає фінансові витрати.
- Зі свого боку страхування будинку несе власник. Тому орендар не повинен його платити, тоді як той, хто іпотечний, робить це. Його ціна залежить головним чином від вартості будинку, району, в якому він знаходиться, та покриття контракту.
- IBI: Податок на нерухомість сплачується щороку (Іспанія). Власник, сам факт того, що він є одним, повинен сплатити IBI, але ми повинні враховувати це, коли робимо довгострокові розрахунки.
- Технічне обслуговування: Як власники будинку, ми повинні купувати меблі, побутову техніку та забезпечувати, щоб знос якомога менше впливав. Звичайно, ми повинні підрахувати, щоб побачити, який річний бюджет нам потрібен для цієї серії непередбачених ситуацій. Однак для тих, хто вирішив взяти в оренду, ця проблема не виникає. Хоча бувають випадки і випадки, це нормально, щоб орендодавець взяв на себе.
- Власність: Ми маємо право жити там протягом усього терміну дії контракту. Звичайно, хоча закон захищає орендарів від певних аспектів, це не є їх власністю. Вони не можуть нічого робити по дому, і для цього потрібні облігації. Якщо в будинку щось трапляється, і орендар винен, орендодавець вимагатиме рахунки (а не лише облігацію).
- Стабільність: Кожен розглядає стабільність по-одному. Таким чином, для тих, чия стабільність залежить від відсутності турбот і витрат, вони виберуть оренду. На відміну від цього, для родини з трьома дітьми буде набагато зручніше мати будинок, щоб не бути впевненим, необхідний переїзд чи ні.
- Фінансова свобода: Якщо особа, яка видає іпотеку, не є особою з фінансовими можливостями, загалом іпотека, як правило, є значним тягарем. Хоча орендна плата, залежно від того, яка область дорожча, ми завжди можемо від неї позбутися. Тобто ми не маємо довгострокових зобов’язань щодо платежів. Той, хто має іпотечні кредити, це має, і будинки не є активом, який виділяється своєю ліквідністю.
- Гарантія: Хоча оренда все ускладнюється через невизначеність, спричинену окупацією будинків, гарантії, необхідні для іпотеки, зазвичай набагато вищі. Вибагливий орендодавець може вимагати оплати праці, роботи, може бути підозрілим і вимагатиме облігації. Іпотека дуже різна. Якщо ми хочемо придбати будинок вартістю 200 000 євро, нам знадобиться мінімум близько 40 000 євро. Дуже малоймовірно, що суб'єкт господарювання запропонує 100% іпотеку, і, якщо це стане, відсоток може бути вищим.
- Вартість доступу: Хоча підписання договору оренди є простою процедурою, здійснення майна, підписання іпотеки та весь процес придбання майна вимагає додаткових процедур. Це контракт, в якому беруть участь різні сторони, і, якби цього було недостатньо, він має велику суму. Для більшості людей це буде найважливішою покупкою в їхньому житті.
- Ціна: Знову ж таки, це залежить від місця. Може бути так, що в певний час його зручніше здавати в оренду, а інший раз купувати. Іноді, навіть якщо оренда дорожча, це окупається, заощаджуючи витрати, які несе власник будинку. Інші, однак, через процентні ставки та високі витрати на оренду, вигідніше купувати.
Це основні моменти, але не єдині. Насправді, хоча, згідно з попередніми пунктами, може скластися враження, що здавати в оренду краще, ніж купувати, давайте не будемо обдурювати себе. Орендодавець міг би (і включає) ці витрати у вашу оренду. Таким чином, оренда створює помилкове відчуття того, що ви не платите за ці витрати, а фактично їх платите.
Одним словом, оренда чи покупка - справа не чорно-біла. Це настільки важливе рішення, що вам доведеться його уважно вивчити. Є стійкі захисники орендної плати, які ставляться до іпотечних кредитів як до невігласів. І, навпаки, покупці, які вважають, що інші марно витрачають свої гроші. Найголовніше, на чому ми наполягаємо, - вивчити кожен випадок. Уявіть, що я сказав вам, що IBI значно зросте за 10 років або що орендна плата піде через дах. Уявіть, що місце, де ви робите покупки, стає проблемним районом, або навпаки, престижним житловим районом. Ніхто не знає, що буде, і багато факторів можуть вплинути на наші рішення. Що робити, якщо початковий внесок було вкладено в актив, який генерує 6% на рік, поки ми живемо в оренді? Як бачите, можливостей багато, тому добре вивчіть свою справу, перш ніж приймати рішення. Зрештою мова йде про ваш будинок.
