Кредитне бюро або кредитне бюро - це організація, яка збирає та консолідує інформацію про користувачів фінансової системи. Таким чином, він намагається охопити якомога більший всесвіт даних та людей.
Метою кредитного бюро є класифікація фізичних осіб за вірогідністю дефолту. Для цього він оцінює облік поточних та минулих позик у банках та інших компаніях.
Кредитні бюро, крім фінансової інформації, серед іншого фіксують демографічні дані населення, такі як вік, стать, рівень освіти.
Характеристика кредитного бюро
Найбільш виділяються характеристики кредитного бюро:
- Це може бути державна або приватна установа. В останньому випадку зазвичай потрібні дозвіл та нагляд державного регулятора.
- Він отримує інформацію від клієнтів банків, страхових компаній та інших суб'єктів фінансової системи. Крім того, ви можете отримати дані від комунальних підприємств (водопостачання, електроенергія та телекомунікації).
- Надає звіти фінансовим установам, щоб вони могли більш точно оцінити осіб, які прийшли просити позику. Завдяки записам бюро можна буде дізнатися, наприклад, чи має заявник непогашені борги в інших компаніях.
- Користувач має право на безкоштовний доступ до інформації, яку час від часу записують про нього в бюро кредитних історій, наприклад, протягом шести місяців. Цей період залежить від законодавства кожної країни.
- Бюро зазвичай не відображає всю кредитну історію користувачів. Дані можна подавати, наприклад, за останні п’ять років.
- Якщо повідомляється про помилкову інформацію про боржника, боржник має право вимагати виправлення у кредитному бюро. За деяких обставин користувач може бути змушений звернутися до втручання державного регулятора для відповідної корекції.
- Якщо є невиплачений борг, позичальник може його анулювати, а потім пред'явити лист про відсутність боргу, щоб очистити його запис.
- Користувач навряд чи отримає фінансування, якщо він не має хорошого рейтингу в кредитних бюро.
Класифікація кредитного реєстру
Класифікація боржників, яку проводить кредитне бюро, залежить від установи. Наприклад, їх можна розділити на групи для кожного кольору світлофора: зеленого, жовтого та червоного, переходячи від найнижчого до найвищого ризику.
Інший більш складний тип класифікації поділяє користувачів на п’ять категорій:
- Звичайний: Якщо затримка з виплатою розстрочки не перевищує тридцяти днів.
- З потенційними проблемами: Якщо боржник повідомляє про затримку між 31 і 60 днями.
- Дефіцит: Якщо у позичальника вже є затримка від 61 до 120 днів.
- Сумнівно: Коли затримка боржника становить від 121 до 365 днів.
- Втрачені: Якщо неплатник вже затримався більше 365 днів. У цьому випадку борг починає вважатися поганим.
Умови, представлені в попередньому прикладі, особливо застосовні до довгострокових позик, таких як іпотека. Щодо менших позик, кожна категорія повинна терпіти менше днів правопорушень.
Кредитний ризик