Відсотки за замовчуванням - це відсотки, які застосовують відсоток або збільшення відсоткової ставки за сумою дебету та пропорційно часу, що минув до сплати боргу.
Ці відсотки, як правило, застосовуються до затримок з виплатами державним адміністраціям, а також до інших боргів, укладених із фізичними особами чи компаніями.
Його відмінність від звичайної процентної ставки полягає в тому, що ставка дефолту обчислюється лише за час, що минув з моменту дефолту, і відсоток зазвичай вищий. Крім того, у більшості країн це регулюється стандартом.
Проблема відсотків за замовчуванням
Кредитор, з одного боку, має право стягнути певну суму, яка в свою чергу обчислюється методом, узгодженим обома сторонами. Причиною є компенсація за порушення договору через несплату.
Те саме відбувається з державними адміністраціями, лише в цьому випадку є одностороннє нав'язування, яке громадянин повинен прийняти.
Зараз проблема виникає, оскільки є ще одна частина, яку можна вважати слабкою. Естес є позичальником у випадку банківської позики або громадянином у випадку державного управління. З цієї причини ці відсотки за несвоєчасними платежами регулюються у більшості країн світу. Максимальний відсоток, який застосовуватиметься, або безпосередньо застосовувана ставка визначається законом.
Відсоток за замовчуванням у світі
Тут було б неможливо показати світове законодавство з цього приводу. Але ми побачимо деякі особливості щодо його регулювання в ряді країн:
- В Іспанії Загальний закон про державний бюджет встановлює відсоткові нормативні відсотки (3% у 2020 році). З цього підраховується пеня за адміністративну винагороду (на 25% більше). З іншого боку, за іпотечний кредит він не зможе перевищити цей законний відсоток утричі, а для особистої позики це буде винагороджений відсоток плюс два бали.
- У Мексиці відсотки за заборгованістю за позиками розраховуються з урахуванням того, що потрібно було сплатити на той момент, а не із загальної суми боргу. Щось, що відбувається в більшості країн. Положення, яке його регулює, вимагає певних умов, таких як заборгованість заборгованості або попередня домовленість сторін. Також встановіть максимальну кількість обмежень.
- У Колумбії існує ставка лихварства, яка є законним максимальним обмеженням. Вище цього пеня не може стягуватися. На 2020 рік він становить 27,18% для звичайного та споживчого кредитів, 41,24% для мікрокредитування та 51,27% для невеликих позик.
- Процентна ставка за замовчуванням в Еквадорі видається правлінням центрального банку. Для їх розрахунку встановлюється ряд відсотків до максимального обмеження. Таким чином, банки можуть вибрати той чи інший, залежно від платоспроможності та хорошої роботи відповідного клієнта.
Приклад процентів за замовчуванням
На завершення розглянемо кілька прикладів процентних ставок за замовчуванням. Один із боргу перед адміністрацією, інший з іпотечного кредиту, а інший - з особистої позики. Візьмемо іспанське законодавство як посилання, хоча воно може бути екстрапольоване на будь-яке інше. Випадками можуть бути такі:
- Заборгованість перед адміністрацією на два роки на суму 10 000 валютних одиниць (МО) зі статутними відсотками на 2020 рік у розмірі 3% та збільшенням на 25% за відсотками за простроченою заборгованістю відповідно до чинного законодавства. Це було б розраховано наступним чином: 10 000 * 0,03 * 0,25 * 2 = 750.
- Іпотека на ту саму суму, з якої ми винні комісійну винагороду та фіксовану процентну ставку становить 4%. Відсотки за замовчуванням - це максимально дозволений (3 рази законний відсоток). Ми вважаємо 60 днів затримкою. Тут ми мали б дві частини, 30 звичайних днів розстрочки та 60 заборгованості: (10 000 * 0,03 * (30/360)) + (10 000 * 0,03 * 3 * (60/360)) = 175.
- Нарешті, уявімо позику з узгодженими відсотками в 6%. Виплата здійснюється щомісяця і вважається простроченою з другого місяця. Ми застосовуємо максимально дозволений (6% + 2% = 8%). Було б розраховано: (10000 * 0,06 * (30/360)) + 10000 * 0,08 * (30/360) = 116,66
Як ми бачимо, процентні відсотки залежать від норм кожної країни. Але зазвичай це або фіксований відсоток, або збільшення контрольної ставки. Тому розрахунок порівняно простий. Оскільки процентна ставка річна, що минули дні також повинні бути виражені річним підрахунком, розділеним на ті, що мають робочий рік, 360 днів.
