Фінансове навантаження - це сума різних фінансових витрат та амортизації капіталу, що стосуються оформлених позик та очікують їх повернення.
Іншими словами, ми маємо на увазі суму, з якою фізична або юридична особа повинна зіткнутися для погашення основної суми та відсотків за позиками.
З іншого боку, фінансове навантаження - це відсоток поточного доходу, який ми повинні розподілити для оплати фінансових витрат, як приватної особи, так і компанії.
Поняття, безпосередньо пов'язане з фінансовим тягарем, - це винагорода, яку стягує позикодавець за використання своїх грошей. Крім того, ця винагорода дозволяє зазначеному позикодавцю отримати певний дохід, попередньо узгоджений перед оформленням зазначеної позики. Це для позики грошей стороннім особам.
Цей збір складається, крім витрат на погашення самого боргу, податків, комісій, відсотків, а також відсотків, нарахованих за вимогами про несплату.
Як формується фінансове навантаження?
Як ми вже говорили, будь-яка ситуація, яка породжує подальшу заборгованість, є фінансовим тягарем. У зв’язку з цим ми підготували перелік прикладів продуктів, а також банківських послуг, які враховують наш фінансовий тягар.
Таким чином, такі боргові інструменти створюють тягар:
- Споживчі позики.
- Іпотечний кредит.
- Кредитні картки.
- Кредитні лінії.
- Автомобільні позики.
- Банківські позики.
- Кредити з державними гарантіями (CAE).
Як ми вже згадували на початку, будь-яка боргова ситуація є тягарем для нашої вітчизняної економіки, а також для компанії, якби це була позика для неї. Зв’язок, згаданий у статті, може бути розширений за допомогою будь-якого існуючого боргового інструменту.
Як розраховується фінансове навантаження?
Розрахунок фінансового навантаження дуже важливий. Багато кредитних установ використовують цей показник для оцінки кредитних операцій зі своїми клієнтами. Залежно від навантаження, яке ми маємо, банк прийме те чи інше рішення.
З цієї причини для його обчислення ми повинні зробити наступний процес:
Перш за все, ми повинні виконати розрахунок формалізованого коефіцієнта боргу, з яким ми повинні зіткнутися. Оскільки ми хочемо знати фінансове навантаження, виходячи з нашої платоспроможності, ми повинні додати борги, виходячи з щомісячної виплати, з якою ми повинні зіткнутися. Наприклад:
- Іпотечна позика / місяць: 600 доларів.
- Кредитна картка / місяць: 1200 доларів США.
- Позика на автомобіль / місяць: 200 доларів США.
- Загальний борг / місяць: 2000 дол.
Після того, як ми розрахували свій щомісячний борг, ми повинні розрахувати наш ліквідний дохід, тобто дохід, який отримуємо регулярно. Для цього ми відраховуємо податки. Наприклад:
- Зарплатна компанія / місяць: 3500 доларів.
- Дохід від оренди житла у спадок: 1800 доларів
- Загальний чистий прибуток після сплати податків / місяць: 5300 доларів.
Після того, як ми регулярно розраховуємо розрахунок доходу, який ми отримуємо щомісяця, ми маємо переходити до наступного кроку. Це заключний крок, тому ми повинні бути дуже точними. Для цього ми повинні розділити загальний обсяг щомісячного розрахунку боргу, який ми отримали на першому кроці, на загальний підрахунок доходу, який ми розрахували на другому кроці.
Таким чином ми отримаємо результат, який, помножений на 100, дасть нам відсоток фінансового навантаження, який ми маємо.
Формула: Фінансове навантаження = (Загальний щомісячний борг / Загальний місячний дохід) x 100
Наприклад:
- Загальний борг / місяць: 2000 дол.
- Загальний чистий прибуток після сплати податків / місяць: 5300 доларів.
Фінансове навантаження: (2000/5300) x 100 = 37,73%
Для запропонованого прикладу наше навантаження становить 37,73%.
Як трактується фінансове навантаження?
Коли ми обчислюємо наше фінансове навантаження, як це було зроблено в нашому попередньому прикладі, отримані нами дані є відносною величиною, яка мало що говорить нам про ситуацію. Однак, щоб отримати більше інформації, ми повинні знати, як інтерпретувати ці дані, які ми отримуємо, з діапазоном посилань, які банки повинні розрахувати, якщо наше фінансове навантаження велике чи, навпаки, воно низьке.
У цьому сенсі багато банків тлумачать, що надмірним рівнем фінансового навантаження є той, хто перевищує 50%. Однак це багато в чому залежить від суб’єкта господарювання, який повинен вивчити позику. Бувають ситуації, коли хороша кредитна історія викликає послаблення у відсотках. Хоча, з іншого боку, бувають ситуації, коли ми говоримо про нового клієнта, і фінансове навантаження не може перевищувати 40%. Як ми говоримо, це залежить від банку.
Однак на сайті Economy-Wiki.com ми вважаємо, що оптимальне навантаження не повинно перевищувати 35%. Таким чином ми гарантуємо комфортне проживання із отриманим доходом, не піддаючи своїй платоспроможності ризик.
Індекс фінансового навантаження
Індекс фінансового навантаження - це широко використовуваний показник, який намагається відобразити рівень фінансового навантаження, який мають громадяни країни, виходячи із зобов'язань самої держави. Іншими словами, показник, який показує фінансове навантаження, яке мають жителі країни, як наслідок заборгованості, яку має уряд.
Для його обчислення просто виконайте наступну формулу:
Таким чином, ми отримаємо фінансовий тягар жителів країни, що дозволить її аналізувати та порівнювати з іншими країнами. Вимірювання, як мета цього, рівня державної заборгованості, який в кінцевому підсумку впливає на громадян.