Кредитний рейтинг (або кредитний бал) - це методологія кредитної оцінки, яка полягає у присвоєнні оцінки потенційному боржнику. Таким чином робиться спроба виміряти платоспроможність клієнта.
Кредитний бал ґрунтується насамперед на історії запозичень заявника. Цю інформацію надають кредитні бюро, суб’єкти господарювання, які збирають інформацію від усіх користувачів фінансової системи.
Слід зазначити, що кожен банк має свій спосіб оцінки кредитного ризику.
Використання кредитного балу
Використання кредитної оцінки відбувається переважно двома шляхами:
- Під час обробки запиту на позику фінансова установа аналізує оцінку потенційного боржника щодо характеристик запитуваної позики. Якщо це дуже високе фінансування, буде потрібно вища платоспроможність.
- Після надання позики банк може використовувати оцінку клієнта для її відстеження. Отже, якщо позичальник в якийсь момент стане менш надійним, фінансова установа може обмежити його кредитну лінію.
Метод FICO для оцінки кредиту
Найбільш відомий метод FICO (Fair, Isaac and Company) для оцінки кредиту. Він був представлений в 1989 році, і його результат завжди варіюється від 300 до 850 балів. Він складається з оцінки п’яти змінних, які ми наведемо в порядку важливості:
- Історія платежів (35% балів): Основним показником платоспроможності є те, чи завжди людина вчасно виконувала свої фінансові зобов’язання.
- Використання кредиту (30%): Менша ймовірність дефолту, якщо особа спожила менший відсоток від наявної кредитної лінії.
- Тривалість кредитної історії (15%): Чим довше людина користується фінансовими продуктами, тим вищий бал буде виставлятися.
- Нові кредити (10%): Накопичення багатьох заявок на борг може знизити ваш кредитний рейтинг.
- Види використовуваного кредиту (10% /): Якщо особа відповідально розпорядилася кількома класами позик, імовірність невиконання зобов’язань вважається меншою.
Переваги та недоліки кредитної оцінки
До переваг кредитної оцінки належать:
- Дотримуючись встановленої методології, банк витрачає менше часу та ресурсів на обробку кредитних заявок. Таким чином, зменшуються витрати, а обсяг наданих позик збільшується.
- Це дозволяє оцінювати об'єктивно, застосовуючи однакові критерії до всіх користувачів.
Однак є і деякі недоліки:
- Будучи автоматизованим процесом, окремі обставини можуть бути відмінені. Є люди, які можуть підлягати кредитуванню через рівень доходу, але, наприклад, вони не мають тривалої історії у фінансовій системі.
- Кредитна оцінка зводиться до певної кількості, залишаючи осторонь такі якісні аспекти, як готовність особи виконувати свої фінансові зобов'язання.
- Ви базуєтесь на минулому, але не можете передбачити все, що станеться в майбутньому, наприклад, втрата роботи.