Пільговий період для позики - це період, протягом якого боржник не повинен сплачувати будь-яку частину позики. Це попередня домовленість з кредитором.
Як правило, пільгові періоди призначені до початку повернення позики. Вони можуть бути продовжені, наприклад, на проміжок часу до двох років кредитування в коледжі за денною формою навчання. Фінансові установи пропонують цей варіант, беручи до уваги, що боржник, швидше за все, не отримає доходу до закінчення магістратури чи доктора наук.
Так само пільговий період є обґрунтованим як умова позики на оборотний капітал для нового малого бізнесу. Підприємцям потрібен час, щоб їх бізнес став прибутковим.
Вартість пільгового періоду
Пільговий період має вартість. Хоча боржник не зобов'язаний здійснювати будь-які виплати протягом цього періоду, це не означає, що відсотки перестануть нараховуватися. Таким чином, фінансові витрати збільшуються, оскільки позичальник довше чекає, щоб почати повертати отримані гроші.
Отже, збори вищі, якщо пільговий період довший. Так само заплановані щомісячні платежі будуть нижчими, якщо клієнт почне негайно погашати кредит.
Крім того, слід зазначити, що існує можливість сплати лише накопичених відсотків у кожному пільговому місяці.
Приклад пільгового періоду
У наступному прикладі ми можемо побачити, що було пояснено в попередніх абзацах. Припустимо, банк надав позику в розмірі 15 000 доларів США під щомісячну процентну ставку 3% та з 6 платежами (усі рівні).
Якщо вимагається тримісячний пільговий період, графік погашення буде таким:
| Інтереси | Поділитися | Довіритель | Баланс | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 16.390,91 | ||
| 4 | 491,73 | 2.533,99 | 3.025,72 | 13.856,91 |
| 5 | 415,71 | 2.610,01 | 3.025,72 | 11.246,90 |
| 6 | 337,41 | 2.688,31 | 3.025,72 | 8.558,59 |
| 7 | 256,76 | 2.768,96 | 3.025,72 | 5.789,62 |
| 8 | 173,69 | 2.852,03 | 3.025,72 | 2.937,59 |
| 9 | 88,13 | 2.937,59 | 3.025,72 | - |
| СУММА | 3.154,32 | 16.390,91 | 18.154,32 |
З іншого боку, якби пільговий період становив лише два місяці, загальні фінансові витрати були б меншими. Це видно з наступної таблиці:
| Інтереси | Поділитися | Довіритель | Баланс | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 1 | 450,00 | 15.450,00 | ||
| 2 | 463,50 | 15.913,50 | ||
| 3 | 477,41 | 2.460,19 | 2.937,59 | 13.453,31 |
| 4 | 403,60 | 2.533,99 | 2.937,59 | 10.919,32 |
| 5 | 327,58 | 2.610,01 | 2.937,59 | 8.309,31 |
| 6 | 249,28 | 2.688,31 | 2.937,59 | 5.620,99 |
| 7 | 168,63 | 2.768,96 | 2.937,59 | 2.852,03 |
| 8 | 85,56 | 2.852,03 | 2.937,59 | - |
| СУММА | 2.625,55 | 15.913,50 | 17.625,55 |
Корисність пільгового періоду
Пільговий період корисний у разі тимчасової нестачі ліквідності. Наприклад, може бути, що людині залишається два-три місяці до виплати іпотечного кредиту.
Тоді ви, мабуть, хочете відкласти виплату першого внеску нової особистої позики на квартал.
Пільговий період - це інструмент, який полегшує боржника в короткостроковій перспективі. Однак це слід розглядати як надзвичайний ресурс, а не як правило. Це пов’язано з тим, що це передбачає більші витрати протягом усього періоду позики.
На закінчення бажано зменшити пільгові місяці якомога більше або просто не вимагати їх.