Несприятливий вибір - що це таке, визначення та поняття

Несприятливий вибір відбувається, коли учасник операції не має необхідної інформації, щоб мати можливість розрізнити негативні характеристики свого аналога. Цим недоліком скористається більш обізнана сторона, яка буде готова виконати операцію саме тоді, коли це менш вигідно для менш обізнаного партнера.

Несприятливий вибір відбувається на ринках з асиметричною інформацією, де одна зі сторін не має всієї інформації про агента, з яким веде переговори.

Зіткнувшись із ризиком несприятливого відбору, менш обізнана сторона може не хотіти укладати угоди. Отже, ринки функціонуватимуть неефективно.

Рішення для несприятливого відбору

З метою зменшення або усунення несприятливого відбору було вжито декілька заходів, серед яких:

• Наприклад, на страховому ринку потрібні обов’язкові поліси охорони здоров’я, щоб усі особи з різним рівнем ризику мали їх придбати. Таким чином, уникнути того, щоб страховики в кінцевому підсумку охоплювали лише тих користувачів, які вимагатимуть вищої компенсації.
• Компанії намагаються визначити групи споживачів з різним ризиком. Так, наприклад, компанії можуть вимагати медичного обстеження у своїх потенційних клієнтів або підписаних заяв, що визнають ризиковану поведінку або попередні хвороби.
• Заохочуйте клієнтів, які з часом демонструють менший ризик. Наприклад, зниження ціни на страхування для тих осіб, які мали певний інцидент за певний період.

Приклад несприятливого розділу

Один із найвідоміших прикладів несприятливого відбору трапляється на ринку медичного страхування. Страхова компанія не має повної інформації про ризик кожної людини. Особи, зі свого боку, краще знають свій ризик, оскільки знають і контролюють свою поведінку (куріння, фізичні вправи, повноцінне харчування тощо).

Якщо компанія пропонує страхування на основі середнього ризику, незабаром ви побачите, що особи з найвищим ризиком (з більшою ймовірністю медичної допомоги, госпіталізацій, смертей тощо) будуть найбільш зацікавлені у придбанні страховки. На противагу цьому, особи з меншим ризиком виявлять, що ціна страхування занадто висока.

Потім кажуть, що компанія робить несприятливий вибір, оскільки в кінцевому підсумку залучає найменш привабливих клієнтів. Насправді, оскільки ризик є більш імовірним, компанія може опинитися перед вищими витратами та банкрутством.