Співстрахування - це механізм, який страхові компанії використовують для розподілу відповідальності щодо покриття певного ризику.
У співстрахуванні дві або більше страхових компаній погоджуються розділити покриття певного ризику. Таким чином, протягом періоду, що збігається, кожна з компаній бере на себе лише відсоток ризику, а також премії. Так, наприклад, щодо ризику, який оцінюється в мільйон євро, три компанії розподіляють свою відповідальність за хеджування у таких пропорціях: 30%, 45% та 25%. Премія також буде поділена на ці відсотки.
Призначення співстрахування
Метою співстрахування є розподіл ризиків таким чином, щоб страхові компанії захищали свої активи в тому випадку, якщо їм доведеться покривати витрати страхового випадку.
Співстрахування використовується для основних ризиків, де застраховані ресурси мають високу цінність. Таким чином, ми маємо на увазі, наприклад, висвітлення нещасних випадків за участю літаків, спеціалізованих виробничих підприємств, музеїв, що мають велике міжнародне значення тощо.
Як працює співстрахування
Співстрахування матеріалізується за допомогою одного або декількох страхових договорів, за якими страхові компанії погоджуються взяти на себе відповідальність за частину ризику, який страхувальник прагне покрити.
Коли існує єдиний контракт або політика, одна з компаній, яку зазвичай називають відкриваючою компанією, буде відповідати за переговори та координацію з іншими розподілом ризику та умовами, за яких кожна з них буде нести відповідальність.
У разі наявності декількох контрактів кожна компанія встановлюватиме свої умови у своєму власному контракті чи політиці.
Варто згадати, що існує концепція, пов’язана із співстрахуванням, що називається перестрахуванням. У цьому випадку страхова компанія платить іншій страховій компанії, щоб нести частину ризику, який прийняла перша. Перестрахування працює подібно до співстрахування, але воно не є ідентичним. Це внутрішнє рішення, і по відношенню до клієнта початкова страхова компанія залишається на 100% відповідальною за ризик.
Особливості співстрахування
Співстрахування має такі основні характеристики:
- Існує дві або більше страхових компаній.
- Страхові компанії відомі страхувальнику.
- Страхувальник виплачує кожній компанії свою частку премії.
- Кожна з компаній бере на себе частину ризику або премії.
- Страхові компанії незалежні одна від одної.
- Між страхувальником та страховими компаніями існує прямий зв’язок.
- Страхувальник може вимагати від кожної компанії частку покриття ризику (кожна компанія виплачує частину компенсації у разі настання покритої події).