Іпотека - це договір, за яким боржник залишає в заставу актив (як правило, майно), якому він надає позику (кредитор).
Таким чином, якщо боржник не сплатить свій борг, кредитор матиме право вимагати продажу майна з метою стягнення заборгованості перед ним. Отже, іпотека - це борговий інструмент, що забезпечує забезпечене право кредитора, який використовує актив боржника як заставу.
Характеристика іпотеки
Іпотека, як правило, застосовується під нерухомість, таку як будинки чи земля, однак також можна створити іпотеку на особисте майно, таке як транспортні засоби чи витвори мистецтва.
Однією з найбільш важливих характеристик іпотечного кредиту є те, що актив, який залишився під заставу, залишається у боржника. Наприклад, людина може укласти іпотечний договір на свій будинок, не залишаючи його, щоб доставити його кредитору.
У випадку, якщо боржник не виконує виплати свого боргу, іпотека встановлює, що кредитор матиме право вимагати продажу майна, що залишилося під заставу, шляхом проведення публічних торгів (а не прямого продажу). Кредитор може стягнути свій борг із зібраної суми, залишивши залишок іншим кредиторам або тому самому боржнику.
Для чого використовуються іпотечні контракти?
Взагалі, іпотечні контракти використовуються для отримання довгострокового фінансування та отримання значної кількості ресурсів, які в іншому випадку було б важко отримати. Наявність активу як гарантії платежу зменшує ризик кредитора (який у разі несплати може зберегти актив) і, таким чином, полегшує надання позики. Наприклад, в Іспанії багато іпотечних контрактів використовуються для отримання фінансування на придбання будинків.
Іпотека має велику перевагу в тому, що боржник не повинен здавати майно в заставу і може продовжувати користуватися ним. Однак він має той недолік, що під час кризи вартість застави може значно впасти, так що сума, отримана на аукціоні, може бути недостатньою для боржника для покриття його боргу.
Основні складові іпотечного договору
- З одного боку, є капітал, який є загальною сумою ресурсів, що позичаються боржнику. Основна сума позики, як правило, менша за вартість активу, що залишився в заставу під заставу.
- Потім є процентна ставка, яка передбачає стягнення відсотка (фіксованого або змінного) боргу на користь особи, яка надає позику.
- Третім елементом є термін, який вказує час, за який передбачається повернути позичені гроші.
Побачимо приклад, Хуан (боржник) підписує іпотечний контракт з банком А (кредитором). Цей контракт встановлює, що Банк позичить вам суму 50 000 євро (капітал) із процентною ставкою 7% на рік. Хуан, зі свого боку, погоджується виплатити цю позику протягом 10 років (щомісяця), залишаючи землю вартістю 70 000 євро в якості іпотечної гарантії.
