Пункт нуль - це іпотечне договірне застереження, згідно з яким банк гарантує, що нараховані відсотки складають мінімум 0%. Таким чином, навіть за від’ємних контрольних відсотків загальна сума нарахованих відсотків не опуститься нижче цієї величини..
Простим чином те, що робить банк, захищається від падіння референтних процентних ставок, як правило, євробор. Отже, це впливає на іпотечні кредити зі змінними ставками, отже, якщо цей відсоток приймає негативні значення, банк забезпечує мінімальну прибутковість. Таким чином, якщо ставки від’ємні, і ми маємо нульове застереження, банк гарантує, що відсотки становлять не менше 0%, оскільки в цьому випадку суб’єкт господарювання повинен платити за позику грошей.
Правові проблеми пункту нуль
Все розпочалося з застереження про мінімальний рівень, який запобігав падінню процентних ставок нижче певної величини. Відсутність прозорості в контрактах, разом з економічною кризою, змусили багатьох користувачів подати позов проти своєї організації. Судді почали публікувати вироки, в яких цей пункт було визнано незаконним, і це стало початком масових судових процесів. Врешті-решт все було підтверджено Верховним судом, який встановив юриспруденцію.
У пункті нуль справа дещо заплутаніша. Є експерти, які вважають, що в цьому випадку не існує явного зловживання. Насправді вони вважають, що це може здаватися більше справедливою вимогою банку щодо забезпечення доходу від надання послуги. Коротше кажучи, це варіант, який, якщо він є добровільним, буде залежати від сторін. Звичайно, прозорість, хоча вона і більша, ніж в інших, повинна бути надана.
Приклад пропозиції про підлогу
Це дуже схоже на положення підлоги. Він полягає у встановленні ліміту, при якому процентні ставки за іпотечним кредитом не впадуть. Можливо, на прикладі це буде зрозуміліше. Уявіть собі вигадану ситуацію, коли еврібор падає до -1,5%. Така ситуація є більш ніж малоймовірною, але вона служить прикладом.
Наш банк стягує з нас диференціал у розмірі 1% на цей еврібор. Таким чином, додаючи обидва, ми маємо загальний інтерес -0,5%. Банк повинен нам заплатити. Це може здатися гарною новиною, але в цій ситуації може статися так, що ніхто не буде готовий позичати гроші. Цей нульовий пункт гарантує банку, що принаймні процентна ставка становитиме 0%, і ми будемо сплачувати лише основну частину позики.