Кредитна лінія - це контракт, за яким фінансова установа надає користувачеві певну суму грошей протягом певного періоду.
Протягом цього періоду особа може використовувати частину або всю кредитну лінію. Таким чином, наприкінці місяця боржник матиме строк, наприклад, два тижні, щоб повернути спожите плюс відсотки. Відсотки нараховуватимуться лише за використану частину кредитної лінії.
Крім того, цей вид кредиту, як правило, поповнюється автоматично. Іншими словами, якщо кредитна лінія замовника становить 10 000 доларів США на місяць, хоча в жовтні вони витратили лише 3 000 доларів США, їх залишок у листопаді повернеться до 10 000 доларів США. Він не є кумулятивним.
В обмін на це фінансова установа отримає повернення використаної суми, а також процентну ставку плюс інші комісійні. Ця процентна ставка буде залежати від суми, призначеної іншою стороною. Ви будете стягувати відсотки лише за час та суму, використану з кредитної лінії.
Фінансові витрати за кредитною лінією
Фінансові витрати за кредитною лінією розраховуються виключно на основі капіталу, доступного користувачеві. Наприклад, давайте розглянемо випадок із кредитною карткою з лінією 10000 доларів. Якщо особа використовувала лише 5000 доларів, а процентна ставка становить 2%, відсоткові виплати становлять 100 доларів.
Важливо також зазначити, що кредитор може стягувати комісію, якщо клієнт не використав повну або частину позики. Це залежно від того, що дозволяє регулювання кожної країни.
Головна елементів кредитної лінії
Це основні елементи кредитної лінії:
- Доступна максимальна кількість: Максимальна сума, яку може мати клієнт.
- Термін дії: Це термін заповнення кредитної лінії. Зазвичай це зазвичай один рік, хоча може бути і довшим, якщо це встановлено контрактом.
- Процентні ставки та витрати: Залежно від того, що передбачено в контракті, різні витрати перекладаються на клієнта. Як правило, основними витратами є процентна ставка, сплачена за вилученими готівками.
Переваги кредитної лінії
Ось основні переваги кредитних ліній:
- Гнучкість: Протягом терміну дії договору клієнт може мати гроші в будь-який час, коли йому заманеться. Ви також можете встановити суми просадки, як вважаєте за потрібне, якщо ви не перевищуєте встановлену межу.
- Легкість: На практиці його діяльність схожа на розрахунковий рахунок. Фінансова установа вносить гроші на кредитний рахунок, полегшуючи управління клієнтом. Те, що операція подібна до розрахункового рахунку, сприяє швидкості отримання грошей.
Недоліки кредитної лінії
Основними недоліками кредитної лінії є потенційні витрати, які можуть вплинути на клієнта:
- Вартість оформлення договору: Це зазвичай робиться перед нотаріусом, тому це становить додаткові витрати для боржника.
- Відкривальна комісія: Якщо він застосовується, це, як правило, відсоток від загальної доступної суми.
- Відсотки за провізією: Це фундаментальна основа, на якій фінансова установа уклала такий тип контрактів. Процентна ставка встановлюється на суму, яка використовується іншою стороною.
- Відсотки за те, що не влаштовано: Можливо, це також встановлено в контракті. Це процентна ставка, яка встановлюється на сумі, яку клієнт не використав, відносно загальної кількості наявних. Це буде менше ставки, встановленої для набраної суми.
- Відсотки на перевищені: Виплата відбувається, коли клієнт перевищує бажану суму доступного ліміту. У цьому випадку процентна ставка, як правило, вища за встановлену для залученої суми.
Різниця між кредитною лінією та звичайною позикою
Перша відмінність між кредитною лінією та звичайною позикою - це самостійність. У першому випадку, як ми вже пояснювали вище, не потрібно використовувати весь затверджений баланс.
З іншого боку, якщо ми маємо на увазі загальну позику, то надається фіксована сума грошей. Зазначений капітал повинен бути повернутий залежно від обраного методу фінансової амортизації, наприклад, кількома рівними частинами.
Іншим питанням, яке слід розглянути, є ремонт. Кредитна лінія може поповнюватися необмежено довго. Навпаки, позика погашається після її повернення кредитору.
Також слід зазначити, що процентна ставка нижча за позикою, ніж за кредитною лінією.
З усього поясненого можна зробити висновок, що коли потрібне велике фінансування, а кредит не може бути повернутий у короткостроковій перспективі, бажано вдатися до позики.
Натомість пропонується кредитна лінія, коли користувачеві потрібен поточний баланс. Це можна організувати для поточних витрат (послуги, харчування тощо) або навіть для тривалих інвестиційних процесів, таких як поступове оснащення офісу. Уявімо, що кожен місяць людина купує, наприклад, новий предмет меблів чи предмет для свого робочого простору.
Навіщо використовувати кредитну лінію?
Використання кредитної лінії дуже широко поширене у бізнесі. Це дуже корисне джерело фінансування для компаній, щоб ефективніше керувати своєю скарбницею. Це допомагає здійснювати своєчасні платежі, які неможливо здійснити за рахунок лише готівки, яку генерує казначейство. Прикладом цього можуть бути: заробітна плата, оплата праці постачальникам, непередбачені надзвичайні витрати тощо.
Бажано використовувати його лише тоді, коли в казні є прогалини. Іншими словами, погані оцінки грошових потоків, які компенсуються цим джерелом фінансування.
Стаття написана Гільєрмо Вестрейхером та Хоакіном Лопесом Абелланом