Ефективна процентна ставка - це вартість грошей, тобто це ціна, яку потрібно заплатити за використання суми грошей протягом певного часу (наприклад, позику). Ефективна процентна ставка гомогенізує номінальну процентну ставку за термін, за який виплачується розстрочка.
Ефективний відсоток - це широко вживане поняття у банківському світі. Коли ми подаємо заявку на позику, банк зазвичай повідомляє нам про існування номінальної процентної ставки (TIN), ефективної процентної ставки (TIE) та рівноцінної річної ставки (APR). Між цими поняттями часто виникає багато плутанини. Є люди, які плутають TIE та APR, тоді як інші, коли TIN збігається з TIE, вважають, що мова йде про однакові показники. Однак, як ми побачимо в цій статті, ефективні відсотки мають ряд особливостей, які роблять його унікальним та необхідним при розрахунку загальної суми, яку потрібно сплатити за позикою.
Таким чином, ефективна процентна ставка, на відміну від ІПН, визначається шляхом гомогенізації номінальної процентної ставки на строк, у який виплачується розстрочка. У цьому сенсі уявімо, що позика має ІПН 4%. Це означає, що через рік ми сплатимо 4% за позику. Однак, якби виплата відсотків, замість щорічної, здійснювалась кожні шість місяців, розрахунок ефективної процентної ставки сказав би нам, що ці відсотки зросли з 4% до 4,074%. Іншими словами, ми заплатили більше за свою позику, і вона не була зібрана у ІПН.
Крім того, на відміну від того, що відбувається з річним звітом, ми повинні завершити розрахунок, не враховуючи витрат та комісій, отриманих від оформлення, дострокового скасування чи суброгації до суми позики. Коли ми додаємо вищезазначені витрати до ефективних відсотків, а також усі ті витрати, пов’язані з позикою, ми отримуємо APR.
Формула ефективної процентної ставки (TIE)
Ці дані, які ми отримали під час обчислення ефективної процентної ставки за 4% позикою із піврічними розрахунками, отримуємо, коли застосовуємо формулу ефективної процентної ставки.
Ця формула така:
Де:
- i = Номінальна процентна ставка.
- м = Кількість річних періодів складання.
Насправді, давайте подивимося з новим практичним випадком, як пізніше застосовується ця формула.
Різниця між номінальною процентною ставкою (TIN) та ефективною процентною ставкою (TIE)
Як ми вже говорили раніше, ми можемо вважати, що мова йде про одне і те ж поняття, але ми повинні знати, що це два дуже різних поняття.
По-перше, ІПН або номінальна процентна ставка - це відсоток, який ми встановлюємо з банком, наприклад, наймаючи позику. У цьому сенсі уявімо, що мова йде про 10-річну позику із ІПН 7%. Через рік ми повинні сплатити відсотки на основі цього ІПН. Період розрахунку, як правило, річний, і встановлює розмір відсотків, які ми повинні сплачувати на рік. Звичайно, не враховуючи витрати, пов’язані з позикою.
З іншого боку, TIE, на відміну від TIN, використовується для того, коли виплата відсотків за позику, замість щорічної, здійснюється щомісяця, щокварталу або півроку. Таким чином, для розрахунку ефективної процентної ставки однорідно визначається процентна ставка, яку ми нарешті виплатимо після капіталізації відсотків, виплачених під час послідовних розрахунків протягом року.
Таким чином, якщо ми застосовуємо розрахунок у цьому виді позик, ми можемо бачити, що ми платимо більше, коли проміжні платежі встановлюються протягом року, ніж те, що встановлено в ІПН при підписанні позики.
Різниця між рівноцінною річною ставкою (APR) та ефективною процентною ставкою (TIE)
Як і у випадку TIE та TIN, зручно виділяти різницю між ефективною процентною ставкою та рівноцінною річною ставкою.
Будучи дуже коротким, еквівалентна річна ставка відображає загальну вартість позики. Це пов’язано з тим, що, на відміну від ІПН та TIE, APR включає витрати, пов’язані з позикою, які можуть бути, наприклад, витрати та комісійні, отримані в результаті оформлення, дострокового скасування або суброгації.
Таким чином, як тільки ми додамо до TIE витрати, пов’язані з позикою, ми отримаємо те, що ми називаємо APR.
Таким же чином ми можемо побачити різницю між ІПН та АПР у статті, показаній на кнопці, яка з’являється нижче:
Різниця між TIN та APRПриклад ефективної процентної ставки
Отже, закінчимо, давайте подивимось ще один приклад того, як буде обчислюватися TIE, використовуючи формулу, наведену вище.
У цьому сенсі уявімо, що вони пропонують нам позику із номінальною процентною ставкою 5%, яку ми повинні виплачувати щомісячно.
Застосовуючи формулу:
Як бачимо, застосовуючи формулу, ми отримуємо, що ефективна процентна ставка за цим кредитом становить не 5%, як відображає ІПН, а 5,116% після гомогенізації щомісячних розрахунків та щорічного розрахунку того, що ми повинні заплатити .
Крім того, як ми вже говорили, нам залишається лише додати витрати, пов’язані з позикою, щоб знати останні дані, яких нам не вистачає: APR.
Калькулятор ефективної процентної ставки
Для всіх, хто бажає знати ефективну процентну ставку за позикою, Банк Іспанії, центральний банк Іспанії, створив публічний калькулятор, який дозволяє знати ефективну процентну ставку, просто надаючи номінальну процентну ставку та розрахунки на всьому протязі. рік.
Будь-хто, хто хоче розрахувати РІВКУ позики, може зробити це за таким посиланням:
Калькулятор ефективної процентної ставки (TIE)
